12月16日，2016年中國互聯網經濟論壇在京舉行， 江蘇銀行網絡部金融部總經理 蔣建明在現場發(fā)表主題演講。他認為技術進化、客戶要求的變化銀行提供服務的能力、兼容的保管，綜合性的環(huán)境讓銀行可以產生新的進化的分支，就是純線上的銀行。相信正宗、正本清源的由監(jiān)管認同的、獨立法人的直銷銀行未來可期。
以下為演講實錄：
各位下午好，江蘇銀行三年前順應互聯網金融大潮，搞了直銷銀行。今天結合發(fā)展的情況、結合現在的背景以及大形勢，借《互聯網周刊》權威的平臺給大家做一下分享和交流，談談我們的一些想法，不足之處請業(yè)內專業(yè)人士指正。
關于銀行客戶產品技術網點趨勢，直銷銀行90年代初在國外從打電話開始轉到PC，隨著智能手機出來，它的中心遷移到APP手機上去。目前在歐美它已經形成了成熟的業(yè)態(tài)，主要都是以獨立法人子公司的形式存在的，美國市場直銷銀行占市場的份額從2000年后期達到5%左右的水平。
國內三年多前從民生銀行是第一家，銀行風起云涌現在有50多家，電商系隨著第一批民營銀行的開展，其中網商銀行、微眾銀行，他們提出來純線上沒有網點的銀行，就是互聯網化的銀行，這就產生了殊途同歸。我們學歐美日做純線上的銀行叫直銷銀行，電商直接不辦有網點機構的銀行，叫互聯網化銀行，實質是一樣的。
技術進化、客戶要求的變化銀行提供服務的能力、兼容的保管，綜合性的環(huán)境讓銀行可以產生新的進化的分支，就是純線上的銀行。我們相信正宗、正本清源的由監(jiān)管認同的、獨立法人的直銷銀行未來可期。
銀行歷史上的概念就是一個地方，自從班克3.0提出來，銀行從一個地方變成一個行為，是由互聯網支撐了以后變成了切身的感受。我們把客戶的需求分成原生的需求、上游的需求和衍生的需求（下游的需求），購物是一個原生的需求，但是付款是下游的衍生需求，形成一個客戶全部的需求，銀行在下端。因為需求布置在各個場景，原來是百貨店、出租車，現在又布置到PC和APP中去，銀行的服務作為一個行為分散到各個場景中去。
如今，電商說場景在電商這里，這也有一些偏頗，銀行現在服務的場景也分成自場景和他場景。比如這個客戶要做財富的綜合管理，要有財務的診斷、資產的配置方案或者要組合一些授信的需求，這是銀行得自場景，原生的需求是做財富規(guī)劃，下游的購買產品進行資產管理，也是個銀行服務，銀行是自場景，上下游都在銀行形成閉環(huán)，這是銀行做大貸款、財富管理，這是銀行能夠安身立命的主導。小額支付、電商場景里配套的貨幣基金跟支付結合起來的已經變成由互聯網金融深入的他場景，銀行跟他們有合作空間。
現在正好是移動互聯網時代，隨著物聯網往前推進，人聯、物聯無限互聯，美國在搞一個業(yè)態(tài)，一個互聯網公司今后進入百貨店以后，上面所有的東西全部是貼好各種的標簽，隨便拿，拿了就走人，因為物聯、人聯都聯在一起，購物和支付行為不需要帳臺，后臺已經全部處理掉了。
關于產品，我們和銀行和電商銀行共同的推進，讓現在的金融產品隨時隨地唾手可得，無論是電商還是產品都往這個方面轉化。在互聯網的場景中，要標準化要簡單，不用思考的，你的操作只要跟著直覺走點擊就獲取即到達，做的極致的不用點擊了，滴滴開車都直接走人，以及更低的成本、定價讓利。
技術的進化速度非常之快，無線的應用。我們在銀行業(yè)內第一個采用人臉識別的視頻，應用體驗、客戶身份輔助識別，也用了客戶智能機器人，80%左右的問答通過機器人，也在智能投顧、區(qū)塊鏈、大數據也在推進應用，也收到了很好的效果。
銀行和電商合縱連橫，跨界進行整合，今天到北京的一家國內大電商跟他們探討金融的交集方面進行合作，銀行自身也在動態(tài)的進行重構，直銷銀行是重構的一只比較鮮明的方向。
我原來是零售部的負責人，說說網點的事，我在清華科技論壇上問幾個渠道部的企業(yè)家，問網點還是否存在？大行老總說網點肯定存在的，只不過是怎么樣改變，但是我的觀點是發(fā)展是超乎想象的，現在我不敢下這個結論，如果按照50年兩代的話，50年以后銀行有沒有網點這不好說了，管十年、二十年還可以自信的說網點還存在。作為銀行的網點來講，它原來的存在價值怎么樣，以及它會怎么變化，我們喜歡銀行看得見摸得著，所以要直觀、安心、權威，監(jiān)管有強制要求，要落地，產品比較的復雜要綜合的方案，所以有些產品必須要去到網點溝通，客戶是帶有一些情感訴求，產品信息太多要到網點去交流，這是網點存在的四大價值。
但是，這四大價值中，隨著VR以及各種各樣技術的改變，一塊塊在松動、一塊塊都在熔化，網點今后會出現減少和銀行網點減員逐步出現的情況。所以銀行總量的趨勢肯定趨勢性的網點是減少、趨勢性的遞減，傳統(tǒng)的銀行不管是公司國際小企業(yè)零售信用卡，還是前臺的營銷部門、中臺的運營部門以及后臺要全面互聯網化，進入動態(tài)的通道，并且趕緊跑，跑的慢會淘汰出局，這是從現在銀行主體來講，其中一個分支干脆直接做純線上的互聯網銀行，有足夠的技術保障、足夠的客戶群、足夠的銀行產品以及監(jiān)管政策的逐步的出臺。我們相信互聯網化的銀行其中一個分支直銷銀行，未來一定會做的越來越好，謝謝大家！
